薛瑾 黄一灵

　　2023年1月1日，多地2023年度惠民保产品正式生效。近年来，惠民保可谓火遍大街小巷。据不完全统计，全国260余款惠民保产品已问世，覆盖29个省级行政区，参保人群达到亿人次级别。

　　总体来看，多地上新的产品在保费与上一年度持平的同时，进一步延展投保范围、降低免赔额，提高报销比例，增加保障责任和增值服务等。业内人士指出，未来惠民保需要进一步优化产品设计，以保持较高的参保率、续保率，获得可持续发展。

　　“只需要195元就可以对冲300万元的风险，为我们医疗支出‘减负’，为我们的保障额度‘增肥’。”北京一家寿险公司代理人龙平近日在朋友圈如此宣传“北京普惠健康保”。

　　2022年12月31日24时，北京普惠健康保关闭了为期2个月的个人参保通道。项目方表示，截至上述时间点，该项目参保人数达到343万。

　　中国证券报记者梳理发现，2023年1月1日，多地2023年度惠民保产品正式生效。部分地区投保通道实施了不同程度延期。例如，2023年度“江苏医惠保1号”“重庆渝快保”等投保通道延期至2023年1月31日。

　　总体来看，各地惠民保存在地域化特色，但都具备一些共性特点，如由地方政府牵头支持，产品性质为普惠型商业补充健康保险；保险公司深度参与，在产品设计、技术支持、数据共享、推广宣传方面发挥着重要作用；产品同质化高，保费门槛低、参保条件低，涵盖了重大疾病特药和其他增值服务等。

　　多地上新的产品在保费与上一年度持平的同时，进一步延展投保范围、降低免赔额，提高报销比例，增加保障责任和增值服务等。

　　多地推出逾260款产品

　　复旦大学中国保险与社会安全研究中心近日发布《2022城市定制型商业医疗保险知识图谱》显示，截至2022年12月1日，我国共推出263款惠民保产品，覆盖29个省级行政区。

　　从产品费率来看，《图谱》显示，86.59%的惠民保产品采取单一定价，其中80.09%的产品费率集中在0至100元。从参与主体来看，我国惠民保的参与主体已形成了“政府部门+保险公司+第三方平台公司”共同参与的发展模式。其中，明确有政府部门参与的产品约为75%。保险公司以财险公司参与最多，寿险、养老险公司次之，同时呈现出多家共保比例提升的特点，由2021年的51%提升为当前的62%。

　　保险公司参与方面，目前很多城市惠民保项目采用多家保险公司组成“共保体”模式。分析人士称，此模式可提升惠民保项目整体运营稳定性，充分发挥各经营主体的专业优势，一定程度上缓解了惠民保同质化严重的现状。

　　值得一提的是，纵观2022年度及2023年度惠民保产品，一大突出特点是覆盖新市民群体。例如，2023年度广州“穗岁康”新纳入在该市南沙区就业、居住和就读的香港、澳门居民等，满足了新市民群体的投保需求。

　　提高可持续性

　　“父亲有基础疾病，百万医疗险买不了，因此我选择给父亲配置了惠民保，用一顿饭的钱多一份保障确实很划算。”湖南的90后女孩小薇说。

　　“惠民保有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点。总的来说，惠民保对于老年人、健康状况欠佳、预算非常有限或者高危职业群体是比较友好的。”一位资深保险行业人士表示，“不过，消费者要有预期，因为惠民保的报销门槛确实不低。如果不是大病，几乎不可能用上它；如果是大病，那还是挺有用的。”

　　近期，惠民保在民众中的讨论热度有所下降，部分消费者也因对免赔额、报销范围的限制等，选择不再投保，而是选择购买百万医疗险等。

　　业内人士指出，要优化产品设计，防止“惠而不保”。惠民保若想可持续发展，参保人数需要足够多，资金池规模需要足够大，保持足够的参保率、续保率，尽可能覆盖更广泛的群体，才能形成风险分散机制。

　　镁信健康首席营销官万小龙表示，可以通过产品优化和创新，为惠民保筹资持续赋能，实现更高参保率和续保率；通过精细化的责任设计和目录管理，实现基金有效管理和精准保障。现有惠民保增值服务的使用率较低，而有感知的服务能够有效提升客户满意度，并最终提升续保率。