第二个现 ♈象就是以互联网为入口 ⛲，大家都搞数据驱动型的零售业务 ⛶，特别是个 ❡贷，或者说是无指向型的消费信贷 ✅，不包括典型的房贷、车贷，还有 ➡消费品分期付款的贷款、学生贷款、应急贷款、有财产抵押和担保的 ♌贷款。这些消费贷款的发展也受到了一些质疑 ❦，中央领导也关注过这 ⛅个问题，原因之一是存在软暴力催贷，但实际上对它们存在更为广泛 ❣一些的质疑 ♌，比如一些年轻人、大学生收入不够，但却搞高消费、奢 ⛽侈型贷款，这当中有道德方面的考虑，要给年轻一代设定一定的财务 ♓纪律，要让他们有自我约束。但有些数据驱动型的个贷并不考虑这些 ⏳，它们主要是看借贷人有没有财产 ⛻，家人怎么样，朋友圈怎么样等等 ♉，从而来决定是不是搞个贷。这样的模式从ESG角度是否 ⛽合适是个问题，其业务可持续性也是令人质疑的，因此，我们看到有 ☺大量的P2P网贷过去搞这种业务而出现了全面崩塌。当然了，对此 ❗解释是不完全一样的，这里也存在着他们与监管之间的关系，此外还 ♑涉及到是否真正保护个人隐私的问题，包括有很多做法涉及到是否存 ⚡在违反隐私方面的法律法规，个别的还涉及到洗钱、为赌博进行支付 ⛶等业务的问题。数据驱动型的业务决策，从大方向来讲肯定是没错的 ➠，但一些具体模式是否是真实有效也是有一定疑问的。从商业银行面 ❍临的挑战来看，一部分商业银行觉得自己比不过平台，就干脆靠平台 ☾，或者靠金融科技（Fintech）公司；后来说平台没有相关执 ❢照，有些业务不能办，于是就改为办理助贷。一些平台公司虽然补充 ⛶了一定资本 ♿，但资本实力还是不强 ➢，所以就搞联合消费贷 ⏱。联合消费 ♋贷规模高的时候有两万多亿，目前只剩6000多亿，这个业务模式 ❣也受到大家的怀疑。这当中存在一个假设，即商业银行认为自己的信 ♌息和分析能力不够，要依靠其它数据更丰富的公司和他们的技术来帮 ⛷助贷款，所以就跟它们搞联合贷款 ♓。当然，这里面也有内部推诿的因 ♒素，也就是说，反正靠上一家平台公司以后，自己就没有责任了。联 ♏合消费贷的不良率也挺高的（其中平台在联合消费贷中只占百分之十 ➠几，银行占了百分之八十几），有数据说已达到16.9%，比平均♈值高很多。这个模式虽然说乍看起来挺有道理的，但是不是真正能够 ➡可持续，是不是真正有效，也是需要质疑的。应该说，个贷和消费贷 ⛷当前的市场需求还是很大的，党中央、国务院当前都在强调要扩大总 ❌需求，从扩大消费需求的角度看，消费信贷应该是受鼓励的。但需要 // ☹仔细考虑，什么样的消费应该受鼓励，什么样的消费模式不可持续， ❣对此也应该有一个清醒的认识。此外，还有一个问题是，有一部分消 ➤费贷其实还是流入了房地产，也就是说，尽管过去住房抵押贷款管得 ❧比较严，但还是有不少绕道的渠道 ⌚，包括从个贷的角度绕过去。另外 ♑，也有相当一部分个贷不是用于消费，而是用作了小微企业和个体户 ⏲的经营性贷款。

　　李支书介绍，彭某身高大约一米六七一米六八，性格内向老实 ⛎，初中辍学 ♓。彭某家家境贫困，家里还有两个哥哥，两个哥哥经济状 ♐况也一般，一个哥哥和嫂子都有些精神问题。

不法分子宣称的“以房养老”只是假借国家政策之名行诈骗钱财之 ❦实，老年人要从正规途径了解以房养老政策，千万不要被“保本高息 ✊”“保证收益”等说辞迷惑，避免落入陷阱。

　　去过的朋友纷纷表示，产品不怎么样 ♐，就是人多 ⚾，老板赚钱了，怎么模仿？想一想 ♋，头痛，自己都知道网红羊杂馆要 ❎败，还去模仿什么？

　　干贝泡米酒蒸好后，就成了极棒的干贝高汤 ⛪。

　　人大代表、政协委员、新闻记者和各界群众三十余人旁听了庭 ❧审。

　　本报记者 池胁千鹤 【编辑:张涛 】