一个真正有格局的人，不会计较得失。他们遇事通透豁达，遇 ♑人澳门凤凰游戏网123656随缘包容 ⛴，不纠缠不责备。

　　文｜李意安近日， ⏱宁波银行披露2022年年度报告：总资产达2.37万亿元，同比 ♎增长17.39%；归母净利润230.75亿元，同比增长18.05%；不良贷款率为0.75%,同比下降0.02个百分点，维 ♍持在行业的绝对低位。财报数据依旧漂 ♉亮，这于宁波银行而言 ☺，属于稳定发挥。但当看到有数据复盘“宁波 ⛲银行上市15年坏账率未超1%”的时候，还是感受到强烈的震撼。这是什么概念呢 ♐？2007年到现在，大环境经历了2008年金融危机、4 ⛳万亿信贷过热之后的坏账抬头、漫长的经济L型筑底，直到2020 ⏬年初，开始三年大疫。对很多银行而言，1%以内的坏账率已经是快10年钱前的事了。其实这本身无可厚 ☺非，银行扶持实体经济 ♿，所以某种程度上，银行的坏账率也是实体经 ⛺济的真实投射，虽然银行有展期续贷、核销不良等数据处理方式，但 ⛲从长期来看 ⛻，银行坏账率与实体经济的经营状况必然高度关联，1% ♎上下的坏账数据已经算得上对风险驭之有道了 ❗。但宁波银行从2007年上市到2022年末，15年间不 ♉良率从未超过1%且拨备覆盖率始终维持在行业高位，与此同时，资 ☸产规模已经从755亿攀升至2.37万亿，增长了31倍，年化增 ☽长率达到25.83% ❓。不得不感慨，真正的风控大师，真 ♏的能穿越周期。宁 ♈波银行的优异表现当然与其经营腹地不无关系 ♈。2022年报来看， ❢宁波银行在江浙沪贷款占比达到91.41% ♋。长三角作为民营经济 ⛹的沃土，也是银行经营的福地，但另一方面，长三角银行业的竞争很 ⛲早就已经白热化，在这里，大小银行网点和便利店一样密集。红海淬炼的优等生，含金量自然非同凡响。复盘宁波银行15年来的生长路径会发现 ➤，成为一个穿越周期的风控大师从来都不是宁波银行的经营目标。宁 ♍波银行之所以能够长期领跑同业，在于其真正理解了“银行”的价值 ➧所在——银行不是帮 ⛵助企业成长 ❎，而是与企业共同成长。这并不是一个务虚的经营口号，而是一条凝练的经 ⏩营哲学。这让宁波银行能在银行业还躺赚的年代，就能够站在民营企 ❥业的位置思考问题、解决问题。以小微 ☼赛道为例，时至今日，小微金融已经是宁波银行的重要经营特色。而 ♒早在大多数银行在对公业务上躺赚、把小微理解成政治任务敷衍应对 ⛔的时候，宁波银行已经在专心沉潜小微。这一点，从2007年宁波银行上市之际的财报就已经有所体现。2007年的小微金融是什么状况呢？就是还没有“小微”这个词 ⛪。2007年的金融市场，无论是在银行们的财报 ♓还是在监管文件的口径中，中小企业大多作为一个整体概念呈现。而小微企业具有强烈的非标特质，数量多 ✊、规模小、经营分散，通常也没有规范的财务报表及合格的抵押品， ❡风险更高。在大数据产业、IPC信贷工厂模式都未曾诞生的2007年，小微金融的作业模式是客户经理亲自走访，下户调查。银行是 ⛷经营风险的生意，相较对公业务而言，无论是作业成本还是机会成本 ❎的角度，将资源倾斜到小微都不是划算之举。但公开信息显示 ➦，早在2006年，宁波银行就已经在公司业 ☺务与零售业务之间，单独设立了“零售公司”条线，在此基础上，2007年建立了独立的小企业信用风险管理制度，将小企业的贷后管 ♍理与大中型企区分开来 ♐。这一战略抉择 ⛶本身就可以看出，宁 ❣波银行敢为人先的气质与民营企业高度投契。而这一前瞻性布局也切 ❥实地为宁波银行在同质化竞争中找到了差异化的罅隙。2015年前后，零售金融的重 ⛴要性开始凸显，小微金融也正式进入了银行们的经营视野 ☸，国有大行 ♒、股份制商业银行、互联网银行竞相入局，而此时宁波银行在小微赛 ♓道积累的服务经验和品牌势能已经为后续发展构建了深阔的护城河。这一年，宁波银行将其定位提炼为“大♈银行做不好 ⏰，小银行做不了”。在这一逻辑主线下，宁波银行加大了 ♏科技投入，探索用科技创新升级作业模式，赋能经营、精准营销和风 ⏪险控制，仅2015年当年财报数据来看，科技投入同比增长90% ⛵，电子渠道建设投入同比增长 279%。此后几年，金融科技始终 // ☹是宁波银行的发力重点 ⌚。与此同时，科♈学的管理是确保一线战斗力的重要保障。2021年，宁波银行曾披露银行设立小微企业服务团体达320 ⚓多个，下辖2700余名小微专职人员。行长庄灵君曾透露，为持续 满足小微客户差异化的金融需求，宁波银行自上而下实施全员访客制 ♐度，多点开花、精准下渗，到一线了解客户的需求，并健全激励机制 ♍，将小微企业的贷款增量、贷款延期情况和信用贷投放三项指标与分 ♿管行长的年度考核挂钩 ⛵。前中后台形成合力 ⛹，正向循环一旦生成，复利的力量就开始显现 ➧，成长就获得了加速度 ⛄。最新年报显示，截止2022年底，宁波银行零售公司客户 41.71 万户，较上年末新增 4.71 万户；普惠型小微企 ☻业客户数达18.62 万户，较上年末增长 125.11%；普 ♌惠型小微企业贷款余额1,538 亿元，较上年末增长25.86%；全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.10% ♓，同比下降7个基点。沉潜小微是宁波银行积极扶 ⛼持实体经济的重要体现 。而在服务实体经济的过程中，宁波银行不断完善产品矩阵、夯实 ♌服务，同时 ⛄，也锻造了强大的风控体系，这是宁波银行能够得以凭借 ⏬极低不良表现穿越周期的基础。资产质量是银行经营最重要的护城河。宁波银行能够从 ⛻成长股蜕变为大蓝筹在银行板块笑傲多年，与其优异且稳定的资产质 ♏量表现不无关系。事实上，银行业高增 ♿长的案例并不少见，但爆发力和持续性往往不可兼得。快速可见的短 ⌛期效益常常需要用更高的营销费用、更激进的激励模式和相对宽松的 ⛲风控门槛去获得，但往往因为过度透支未来而难以为继。而长期的良 ❗性增长则恰恰相反，需要用更科学的投入方式和更合理的风控体系去 ⛼铺就，这条难而正确的道路往往才是行稳致远的关键。在这一点上，过去十余年，宁波银行稳定的战略输出 ✋体现了高度的知行合一 ⛷。在泥泞中种出 ⏳花来的人总是值得犒劳 ♋。截止当下 ⛹，宁波银行市净率（PB）1.19，为A股银行板块最高。

　　界面新闻实习记者 唐佳燕

　　从现有情况来看 ♌，规模小、流动性强、专业技能水平较低是养 ♋老护理员队伍的普遍特点。

　　郑功成认为，要扭转这一滞后局面，关键是解决因收入低而导 ♓致护理人员不足、护理队伍不稳、服务质量不高的问题。他呼吁，持 ⚽续壮大养老服务的物质基础，设立护理员薪酬专项补贴机制，包括加 ♏大财政对养老服务的投入力度、加快建立护理保险制度等 ♊。

　　慢慢地，商人不再轻易被情绪左右，他的生意越来越红火，家 ❦庭也越来越和睦。

　　“不到一周的时间，就收到了20万元的贴息贷款 ♎，感谢政府 ❎出台的肉牛养殖优惠政策。”家住永吉县双河镇的张延春 ⛎，谈起政府 ⚡对肉牛产业的大力支持 ❌，连连称赞 ✋。

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“需求未明显好转”

日本央行货币政策前官员门间一夫近日表示 ☺，最近全球债券收益率 ⛵下跌已经为日本央行取消YCC政策创造了有利条件。“如果客观地 ⚽考虑当前形势，4月就有可能取消YCC。”

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　　本报记者 臧天朔 【编辑:李晶 】