新华社北京11月2日电 题：存量房贷利率的动态调整机制来了，你的房贷将有何变化

　　新华社记者任军、吴雨

　　近年来，新老房贷利差不断拉大，成为借款人关注的热点问题。自11月1日起，存量房贷利率迎来动态调整机制，正是为了从制度层面推动解决这一问题。该机制主要从哪些方面着手完善存量房贷利率定价？又将对借款人带来哪些影响？

　　想解决新老房贷利差拉大问题，首先要弄清楚导致利差拉大的关键点在哪里。

　　目前，我国绝大部分房贷利率以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。也就是说，房贷利率定价取决于两方面：一个是每月对外公布一次的LPR，另一个是借款人和银行签订合同时约定的加点幅度。

　　从LPR方面来看，尽管新《网络彩票》老房贷的利率都会根据LPR调整而变化，但调整的时间不一样。

　　新发放房贷往往以当时已公布的最新一期LPR作为参考定价，而存量房贷则受制于合同约定的重定价日，只有到了重定价日才能调整。在个人住房贷款利率定价机制完善之前，借款人的重定价日一年只有一次。

　　2024年10月21日，5年期以上LPR下降25个基点至3.6%。如果借款人的重定价日是10月20日，那他的存量房贷利率要等到2025年10月20日才能根据当时LPR调整情况重新确定。而新发放的房贷利率，可能很快就享受到这25个基点降幅带来的利好。

　　再从加点幅度来看，不论是新发放房贷还是存量房贷，加点幅度在合同期限内往往固定不变。

　　北京是目前仍有房贷利率下限的城市之一。去年12月，北京城六区首套房贷利率的最低加点是10个基点，今年6月则调整为减45个基点。这意味着，6月新发放的房贷利率，仅加点幅度就较半年前下降了55个基点。

　　房贷合同期限普遍较长，大都是二三十年。固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化，一旦市场形势发生转变，容易造成新老房贷利差扩大。

　　据此，中国人民银行9月29日发布公告，明确完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜。10月31日，多家银行发布公告，进一步细化安排，主要从加点幅度调整和重定价周期调整两个方面，对浮动利率定价的商业性个人住房贷款进行优化完善。

　　此次调整后，重定价周期将如何改变？

　　根据近日多家银行发布的公告，自11月1日起，存量房贷借款人可与银行协商，重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。而此前规定，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。

　　山东济南市民焦先生在2020年11月贷款购买了一套住房，合同约定的重定价日是1月1日。今年以来，5年期以上LPR已累计下行60个基点。按照之前规定，焦先生只能等到明年的1月1日才能享受到LPR下行带来的利好。

　　但如果他将重定价周期调整为3个月，则调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，不用再苦等1年。1年可以调整4次，焦先生可以更早享受到每次“降息”带来的红利。

　　要注意的是，在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可越快享受到利率下行带来的利好；但在LPR上行周期内，借款人也将更早承受加息负担。

　　多家银行表示，同一笔贷款存续期内，客户仅可申请调整1次。因此，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择权利。

　　11月1日动态调整机制落地后，加点幅度又将如何变化？

　　对于加点幅度调整，借款人并不陌生，很多人已在10月底享受了银行批量调降利好。根据安排，绝大部分存量房贷利率调降至不低于LPR减30个基点，此次调整的就是加点幅度。

　　银行主动批量调降存量房贷利率固然省事，但非长久之计，需要进一步深化利率市场化改革，推出更加灵活的机制。

　　中国人民银行给出的解决办法是，当新老房贷利率偏离到一定幅度时，借款人可与银行自主协商，变更加点幅度。

　　此次多家银行明确，一旦新老房贷利率的加点幅度偏离高于30个基点，借款人就可以申请调整。

　　这成为触发调整的“门槛”，也是此次机制落地的关键之一。

　　要知道，如果偏离幅度过大，借款人心理有落差，可能增加提前还贷。如果偏离幅度过小，可能造成频繁重置合同，给银行业务办理带来更大压力。

　　不过，这个偏离幅度不能简单理解为新老房贷利率之间的差距，而是要看借款人房贷利率的加点幅度，与全国新发放房贷利率平均加点幅度之间的差距。

　　如果借款人对房贷利率加点幅度并不清楚，可以通过手机银行App或贷款经办行查询。

　　至于全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度，银行也给出了计算方式，涉及央行公布的上季度全国新发放房贷平均利率，以及当季5年期以上LPR的均值。

　　例如，根据中国人民银行官网最新公布的数据，三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，而当季5年期以上LPR均值为3.85%，对应的加点幅度为3.33%减去3.85%，即减52个基点。

　　如果在此基础上偏离30个基点以上，即房贷利率的加点幅度高于减22个基点时，借款人可与银行协商，申请将加点幅度调降至减22个基点。

　　一旦达到调整“门槛”，借款人该如何申请调整？

　　多家银行表示，从11月1日后，符合条件的借款人需要主动向银行提出申请，银行审批通过后才能进行调整。借款人可通过手机银行、贷款经办行等提出调整申请。

　　工行明确表示，将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请，客户可通过手机银行“贷款-房贷重定价周期调整”栏目申请调整重定价周期。审核通过后，新的重定价周期即日生效。

责任编辑：赵思远

　　网络彩票

　　会议指出，今年以来，全省上下深入贯彻落实习近平总书记重 ⛺要讲话重要指示和党的二十大精神 ⏲，坚持稳字当头、稳中求进，提振 ⛵市场信心、改善社会预期、防范化解风险，全省经济运行开局良好， ♏延续稳中加固、稳中向好态势，实现开局稳、开局红、首战胜。但也 ⛶要看到，经济运行仍面临一些卡点、堵点，存在一些困难问题，需要 ⛵认真加以解决。要坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻 ♌新发展理念 ❌，主动服务和融入新发展格局，巩固向稳向好势头，持续 用力推动经济运行整体好转，确保上半年时间过半任务完成过半。要 ♓加快推动制造业转型升级，一手抓传统优势产业改造升级 ，一手抓战 ♊略性新兴产业培育发展 ⛹，推动制造业高端化、智能化、绿色化发展。 ☼要推动服务业高质量发展，大力建设现代服务业集聚区，着力发展现 ♏代物流、电子商务、展览展会等生产性服务业 ♍，提升健康体育、养老 ⚽托育、文化旅游等生活性服务业。要加快推动旅游业发展 ✅，网络彩票着力推动 ☾农商文旅体一体发展，抢抓“五一”、端午、暑假等时间窗口，充分 ♎利用我省优势资源，大力发展旅游业，激发旅游消费潜力 ♍。要坚持租 ⛶购并举，支持刚性和改善性住房需求，着力改善优质房企经营性现金 ⛻流，防止风险从出险房企向优质房企扩散，推动房地产市场平稳健康 ♎发展。要着力抓投资促消费，积极扩大有效投资，抢抓项目建设黄金 ♒期，推动项目早开工快建设抢进度 ❣，形成更多实物工作量；聚焦汽车 ⏩、家电等重点领域，研究制定精准发放消费券等促消费举措，真正让 ♍消费暖起来热起来。要全力抓好农业生产，加强田间管理 ⛼，突出做好 ➨小麦赤霉病防治等工作 ⏲，确保夏粮增收。同时 ⛔，要统筹做好科技创新 ♎、招商引资、营商环境改善、改革开放、民生保障、风险防范等工作 ❤，确保经济持续健康发展，社会大局和谐稳定 ❧。要加强党对经济工作 ✨的领导，省委常委会要管大事、议大事，定期研究分析经济形势、决 ➣定重大经济事项。省直部门要聚焦主责主业，把准国家政策取向，积 ♉极借鉴全国各地的好经验好做法，推动各项经济工作不断取得新的成 ☾效，努力实现经济质的有效提升和量的合理增长。

　　本报记者 黎民怀 【编辑:贾作光 】