第二个现 ❓象就是以互联网为入口 ⛴，大家都搞数据驱动型的零售业务 ♍，特别是个 ❣贷，或者说是无指向型的消费信贷 ♎，不包括典型的房贷、车贷，还有 ♐消费品分期付款的贷款、学生贷款、应急贷款、有财产抵押和担保的 ⚽贷款。这些消费贷款的发展也受到了一些质疑 ❡，中央领导也关注过这 ☽个问题，原因之一是存在软暴力催贷，但实际上对它们存在更为广泛 ⛷一些的质疑 ♍，比如一些年轻人、大学生收入不够，但却搞高消费、奢 ♓侈型贷款，这当中有道德方面的考虑，要给年轻一代设定一定的财务 ✅纪律，要让他们有自我约束。但有些数据驱动型的个贷并不考虑这些 ➦，它们主要是看借贷人有没有财产 ✅，家人怎么样，朋友圈怎么样等等 ⚡，从而来决定是不是搞个贷。这样的模式从ESG角度是否 ♒合适是个问题，其业务可持续性也是令人质疑的，因此，我们看到有 ❌大量的P2P网贷过去搞这种业务而出现了全面崩塌。当然了，对此 ⏲解释是不完全一样的，这里也存在着他们与监管之间的关系，此外还 ⚾涉及到是否真正保护个人隐私的问题，包括有很多做法涉及到是否存 ⏲在违反隐私方面的法律法规，个别的还涉及到洗钱、为赌博进行支付 ♌等业务的问题。数据驱动型的业务决策，从大方向来讲肯定是没错的 ➡，但一些具体模式是否是真实有效也是有一定疑问的。从商业银行面 ❍临的挑战来看，一部分商业银行觉得自己比不过平台，就干脆靠平台 ☺，或者靠金融科技（Fintech）公司；后来说平台没有相关执 ♿照足彩今日推荐分析310，有些业务不能办，于是就改为办理助贷。一些平台公司虽然补充 ⛽了一定资本 ♍，但资本实力还是不强 ☸，所以就搞联合消费贷 ☻。联合消费 ➤贷规模高的时候有两万多亿，目前只剩6000多亿，这个业务模式 ⏱也受到大家的怀疑。这当中存在一个假设，即商业银行认为自己的信 ♋息和分析能力不够，要依靠其它数据更丰富的公司和他们的技术来帮♈助贷款，所以就跟它们搞联合贷款 ⚓。当然，这里面也有内部推诿的因 ♍素，也就是说，反正靠上一家平台公司以后，自己就没有责任了。联 ⛼合消费贷的不良率也挺高的（其中平台在联合消费贷中只占百分之十 ❤几，银行占了百分之八十几），有数据说已达到16.9%，比平均 ⛔值高很多。这个模式虽然说乍看起来挺有道理的，但是不是真正能够 ♉可持续，是不是真正有效，也是需要质疑的。应该说，个贷和消费贷 ⚓当前的市场需求还是很大的，党中央、国务院当前都在强调要扩大总 ⛷需求，从扩大消费需求的角度看，消费信贷应该是受鼓励的。但需要 ♑仔细考虑，什么样的消费应该受鼓励，什么样的消费模式不可持续， ♐对此也应该有一个清醒的认识。此外，还有一个问题是，有一部分消 ⛼费贷其实还是流入了房地产，也就是说，尽管过去住房抵押贷款管得 ➢比较严，但还是有不少绕道的渠道 ⛴，包括从个贷的角度绕过去。另外 ⛺，也有相当一部分个贷不是用于消费，而是用作了小微企业和个体户 ✨的经营性贷款。

汤德宏摄/光明图片

　　2013年 ♐，在金财公司的一笔融资过程中，某服务公司从中赚取了服务费1200万元，看着这笔巨额收益，向宏荣想到自己为了促成这次融资东 ☻奔西走，起早贪黑搞策划、写方案、作风险分析，到头来只不过是为 ➠别人作“嫁衣”，心中十分不爽。

近年来，重庆修订实施《重庆市科技创新促进条例》《重庆市促进 ⏬科技成果转化条例》，出台“财政金融政策30条”“成果转化24 ♎条”等系列改革措施和政策文件，不断增强科技人员获得感，为企业 ❤发展插上“金翅膀”。

　　汪胜前同志任南昌工程学院党委书记；金志农同志不再担任南 ❗昌工程学院党委书记职务。

　　小奶猫强势猛吸小黄鸭 ⛵，睡着了都要抱紧鸭鸭 ⏪以防跑路…这占有欲略强哈…

海外银行体系负面影响进一步蔓延

Q: 会议是否有视频直播？

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　　本报记者 曹秀先 【编辑:秋瑾 】