[ 因为房贷业务受提前还款、投放少增等影响持续承压，加上消费疲弱等对信用卡业务的影响，“零售拉垮、对公支撑”的格局在三季度仍在持续，部分银行甚至有较上半年加剧的趋势。在此背景下，各行在对公业务上的比拼显得更为关键。 ]
透视上市银行三季报，尽管细节披露并不全面，但资产负债表仍透露出不少信息量。在盈利承压背后，信贷规模扩张带来的正贡献还在进一步收敛。
今年前三季度，银行业扩表节奏普遍放缓，尤其受房贷和信用卡业务拖累，股份行在零售业务上的PK趋弱，对公“战场”的比拼则更趋白热化。
房贷、信用卡拖《E乐彩官方版》累，零售“拉垮”
具体看贷款结构，因为房贷业务受提前还款、投放少增等影响持续承压，加上消费疲弱等对信用卡业务的影响，“零售拉垮、对公支撑”的格局在三季度仍在持续，部分银行甚至有较上半年加剧的趋势。在此背景下，各行在对公业务上的比拼显得更为关键。（详见报道《零售失速银行全面飙对公，平安、浦发、兴业公司贷款猛发力》）
招商银行财报显示，该行三季度末零售贷款约为3.57万亿元，较上年末增长3.95%（上半年增长3%），增量不及上年同期；同期，该行公司贷款2.77万亿元，较上年末增长6.70%（上半年增长6.61%），增量高于上年同期。对于零售业务增速回落，招商银行解释称，这主要是信用卡贷款和个人住房贷款规模受市场需求偏弱的影响有所回落。
对比来看，招商银行三季度末（非集团口径）个人住房贷款和信用卡贷款余额分别为13712.43亿元、9269.31亿元，相比去年末的13768.14亿元、9357.77亿元，分别减少了约56亿元、88亿元。
其中，正在推进业务结构调整的平安银行个贷降幅较上半年进一步扩大，加上对公业务增速提升，剪刀差较上半年进一步扩大。对于零售余额下降，平安银行在财报中表示，该行顺应外部经营环境变化，主动调整零售贷款业务结构，促进“量、价、险”平衡发展。财报还显示，该行坚持零售战略定位不动摇，通过做优贷款业务、做大存款和财富管理业务、做强数字化和综合金融平台基础，持续推进零售业务变革转型。
此外，浦发银行财报显示，该行三季度末本外币贷款总额（含票据贴现）约为5.37万亿元，较上年末增加3473.57亿元，增长6.92%。其中，对公贷款总额（不含票据贴现）约为3.17万亿元，较上年末增加3339.33亿元，增长11.75%。尽管该行未进一步披露期末零售贷款情况，但以此测算，其前三季度信贷增量中，对公业务占比超过96%。
浦发银行过去被称为“对公之王”，近年来对公业务比重在零售转型中一度经历较大起伏。此前在年中业绩发布会上，该行副行长康杰曾表示，浦发银行把整个对公前台从专业细分角度，由原来的部门细分成了9个部门，从组织架构调整坚定不移把“对公之王”的基因激活和复活。今年上半年，该行对公、零售贷款分别增长9.49%、-1.11%。
争夺“对公之王”？
整体来看，与贷款总额增速回落一致，有数据的6家股份行三季度对公贷款增速也均较上半年明显收窄。纵观整个前三季度，平安银行对公贷款以17.03%的增速居首，浦发银行对公增速也提升至10%以上；兴业银行、中信银行增速则在8%以上，招商银行增速为6.7%，民生银行以2.65%的对公增速居后。
从各类型贷款占比来看，截至三季度末，Wind数据显示，有可比数据的6家股份行对公占比均较年初提升超过1个百分点，民生银行对公占比则大幅提升超过7个百分点，一举超过60%；平安银行对公占比也提升了6个百分点，从年初的不足34%提升到42%以上。同期，浦发银行、中信银行对公占比也提升超过2个百分点。
个贷占比方面，平安银行、兴业银行三季度末分别为52.83%、32.93%，去年末两数据分别为58.04%、36.19%，降幅分别超过5个百分点和2个百分点。同期，兴业银行个贷占比降幅也超过2个百分点，占比降至34%以下。
有股份行地方分支机构内部人士对第一财经表示，过去对公业务疲软时期恰逢零售业务增长窗口，很多银行把战略对准收益更高的零售市场，但近年来局势变化，零售战略被迫降温。“房贷过去占零售业务大头，消费也不好，（零售）短期上去比较难。”该人士表示，虽然公司信贷需求还没有明显转向的趋势，但政策导向和相关支持更多，相比更显乏力的零售业务提振起来也会“更容易些”。
“（短期）零售确实起不来，只能飙对公。”有银行业研究人士认为，银行业“零售不行飙对公”的局势已经持续较长时间，未来一段时间预计也仍将继续，但因为信贷需求并不旺盛，仍能看到月末靠票据冲量的现象比较明显。
责任编辑：张文
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程硕：谢谢周教授，非常认同刚才余总的分享。因为我们作为 ➥一个媒介公司媒体平台 ➡，我们会接触大量的企业，这几年也是接触了 ⏩很多，打着新消费这个旗号的这种企业，也有很多的品牌生命力其实 ☻非常短暂，昙花一现。但是当初都是风风火火 ❧，E乐彩官方版我也认同刚才余总讲 ♐的，现在其实消费降级这四个字我认为是个伪命题。我们接触了这么 ❦多的客户，其实在我看来，真正的消费谈不上降级，也谈不上升级， ♑其实是更加精细的这种消费分级。你会看到其实很多的品牌方都把自 ♐己不同的用户群定在了一个分别不同的级别上 ❗，分别对不同的用户群 ☾进行不同的营销动作。那这些品牌大厂们可能想上下通吃 ☽，无论什么 ✌级别的消费者，我都要让他成为我的用户，通过我的品牌 ♎，通过我的 ♊子品牌或者我的品类或者产品来区隔这些用户 ♍。也有的是就刚才像周 ♊教授分享的这种专物专用，它可能就专打一个品类，这种可能因为它 ♒的品牌、实力受限。无论怎样，其实我们接触的这些不同的品牌来说 ♏，他们这些年有一个共性，就是对自己的品牌越来越焦虑 ❡，对自己的 ❍品牌的建设、品牌的扩张，对自己品牌将来未来的路应该怎么走？
本报记者 金农 【编辑:张天骏 】
