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  洪武二十五年(1392年)四月,朱元璋培养 ⛸了三十多年的接班人、皇太子朱标不幸薨逝。朱元璋在排除了立子的 ⛹选项之后,决心将皇位交到太子之子的手上。最终的皇太孙人选是朱 ❥标次子朱允炆,为了他能顺利继位 ♒,朱元璋还除掉了原本的太子党: ⏩以凉国公蓝玉为首的武将勋贵。

  

第二个现 ♍象就是以互联网为入口 // ☹,大家都搞数据驱动型的零售业务 ♉,特别是个 ♌贷,或者说是无指向型的消费信贷 ⌚,不包括典型的房贷、车贷,还有 ♒消费品分期付款的贷款、学生贷款、应急贷款、有财产抵押和担保的 ⚓贷款。这些消费贷款的发展也受到了一些质疑 ❤,中央领导也关注过这 ♊个问题,原因之一是存在软暴力催贷,但实际上对它们存在更为广泛 ♈一些的质疑 ♑,比如一些年轻人、大学生收入不够,但却搞高消费、奢 ⛼侈型贷款,这当中有道德方面的考虑,要给年轻一代设定一定的财务 ♋纪律,要让他们有自我约束。但有些数据驱动型的个贷并不考虑这些 ✨,它们主要是看借贷人有没有财产 ➣,家人怎么样,朋友圈怎么样等等 ⚡,从而来决定是不是搞个贷。这样的模式从ESG角度是否 ♈合适是个问题,其业务可持续性也是令人质疑的,因此,我们看到有 ♒大量的P2P网贷过去搞这种业务而出现了全面崩塌。当然了,对此 ➢解释是不完全一样的,这里也存在着他们与监管之间的关系,此外还 ☼涉及到是否真正保护个人隐私的问题,包括有很多做法涉及到是否存 ♏在违反隐私方面的法律法规,个别的还涉及到洗钱、为赌博进行支付 ♑等业务的问题。数据驱动型的业务决策,从大方向来讲肯定是没错的 ⏩,但一些具体模式是否是真实有效也是有一定疑问的。从商业银行面 ♑临的挑战来看,一部分商业银行觉得自己比不过平台,就干脆靠平台 ⛵,或者靠金融科技(Fintech)公司;后来说平台没有相关执 ⚾照,有些业务不能办,于是就改为办理助贷。一些平台公司虽然补充 ✅了一定资本 ⛸,但资本实力还是不强 ⛸,所以就搞联合消费贷 ✊。联合消费 ⛷贷规模高的时候有两万多亿,目前只剩6000多亿,这个业务模式 ♌也受到大家的怀疑。这当中存在一个假设,即商业银行认为自己的信 ♑息和分析能力不够,要依靠其它数据更丰富的公司和他们的技术来帮 ☸助贷款,所以就跟它们搞联合贷款 ⏳。当然,这里面也有内部推诿的因 ❤素,也就是说,反正靠上一家平台公司以后,自己就没有责任了。联 ♌合消费贷的不良率也挺高的(其中平台在联合消费贷中只占百分之十 ⏪几,银行占了百分之八十几),有数据说已达到16.9%,比平均 ⛼值高很多。这个模式虽然说乍看起来挺有道理的,但是不是真正能够 ❢可持续,是不是真正有效,也是需要质疑的。应该说,个贷和消费贷 ♌当前的市场需求还是很大的,党中央、国务院当前都在强调要扩大总 ♊需求,从扩大消费需求的角度看,消费信贷应该是受鼓励的。但需要 ⛪仔细考虑,什么样的消费应该受鼓励,什么样的消费模式不可持续, ♿对此也应该有一个清醒的认识。此外,还有一个问题是,有一部分消 ⛻费贷其实还是流入了房地产,也就是说,尽管过去住房抵押贷款管得 ➣比较严,但还是有不少绕道的渠道 ⛺,包括从个贷的角度绕过去。另外 ☾,也有相当一部分个贷不是用于消费,而是用作了小微企业和个体户 的经营性贷款。

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  原因似乎很多,始皇帝在世之时 ⛻,貌似强大 ⏬的秦王朝的统治也并不是很稳固。六国贵族势力伺机死灰复燃,尤其 ☾是广大的南方,天高皇帝远,自由惯了的当地人,对严酷的秦法秦制 ♒有很强的抵触情绪,面对秦王朝的残暴,各地的仇恨都在不断积聚着 ⌚,只不过,在秦始皇的高压政策下♈,暂时掀不起太大的风浪而已。公 ❢元前210年,秦始皇之死,赢胡亥即位,爲这种仇恨的总爆发提供 ❍了一个绝好的契机。秦朝的灭亡总体上来看,可以归纳为:体制上的 ⛪失败多于政治上的失败 ☸,政治上的错误多于军事上的错误 ⚓,战略决策 ♍上的失误多于战役指挥上的失误。

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