第二个现 ♌象就是以互联网为入口 ⛄，大家都搞数据驱动型的零售业务 ☻，特别是个 ⛺贷，或者说是无指向型的消费信贷 ➨，不包括典型的房贷、车贷，还有 ♎消费品分期付款的贷款、学生贷款、应急贷款、有财产抵押和担保的 ♈贷款。这些消费贷款的发展也受到了一些质疑 ⛸，中央领导也关注过这 ⏫个问题，原因之一是存在软暴力催贷，但实际上对它们存在更为广泛 ♋一些的质疑 ✌，比如一些年轻人、大学生收入不够，但却搞高消费、奢 ⛷侈型贷款，这当中有道德方面的考虑，要给年轻一代设定一定的财务 ⏱纪律，要让他们有自我约束。但有些数据驱动型的个贷并不考虑这些 ❢，它们主要是看借贷人有没有财产 ♒，家人怎么样，朋友圈怎么样等等 ⛵，从而来决定是不是搞个贷。这样的模式从ESG角度是否 ⛺合适是个问题，其业务可持续性也是令人质疑的，因此，我们看到有 ❣大量的P2P网贷过去搞这种业务而出现了全面崩塌。当然了，对此 ♉解释是不完全一样的，这里也存在着他们与监管之间的关系，此外还 ♉涉及到是否真正保护个人隐私的问题，包括有很多做法涉及到是否存 ➠在违反隐私方面的法律法规，个别的还涉及到洗钱、为赌博进行支付 ✋等业务的问题。数据驱动型的业务决策，从大方向来讲肯定是没错的 ❣，但一些具体模式是否是真实有效也是有一定疑问的。从商业银行面 ♉临的挑战来看，一部分商业银行觉得自己比不过平台，就干脆靠平台 ⛹，或者靠金融科技（Fintech）公司；后来说平台没有相关执 ⛼照，有些业务不能办，于是就改为办理助贷。一些平台公司虽然补充 ♒了一定资本♈，但资本实力还是不强 ➦，所以就搞联合消费贷 ⛔。联合消费 ⛹贷规模高的时候有两万多亿，目前只剩6000多亿，这个业务模式 ☸也受到大家的怀疑。这当中存在一个假设，即商业银行认为自己的信 ♿息和分析能力不够，要依靠其它数据更丰富的公司和他们的技术来帮 ♊助贷款，所以就跟它们搞联合贷款 ☽。当然，这里面也有内部推诿的因 ❗素，也就是说，反正靠上一家平台公司以后，自己就没有责任了。联 ⏲合消费贷的不良率也挺高的（其中平台在联合消费贷中只占百分之十 ♿几，银行占了百分之八十几），有数据说已达到16.9%，比平均 ⛄值高很多。这个模式虽然说乍看起来挺有道理的，但是不是真正能够 ♌可持续，是不是真正有效，也是需要质疑的。应该说，个贷和消费贷 ❣当前的市场需求还是很大的，党中央、国务院当前都在强调要扩大总 ⛷需求，从扩大消费需求的角度看，消费信贷应该是受鼓励的。但需要 ♓仔大彩网官方APP细考虑，什么样的消费应该受鼓励，什么样的消费模式不可持续， ⚡对此也应该有一个清醒的认识。此外，还有一个问题是，有一部分消 ☾费贷其实还是流入了房地产，也就是说，尽管过去住房抵押贷款管得 ✨比较严，但还是有不少绕道的渠道 ❣，包括从个贷的角度绕过去。另外 ⏩，也有相当一部分个贷不是用于消费，而是用作了小微企业和个体户 ⚾的经营性贷款。

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　　◆责编：刘闻佳

　　曾几何时，在平昌商业圈中流传着这样一句话 ➣：大彩网官方APP“融资得问向宏荣，要钱也是！”向宏荣俨然成了平昌县名副其实 ❌的“金融小专家”。

组织孩子们去烈士墓缅怀先烈

转自：中华工商时报

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　　围绕“奋进中国式现代化新征程”主题 ♋，全国人大代表宁芬芳 ♏回顾了从一名女大学生村民成长为全国人大代表的经历，介绍了来自 ❌种田的最基层代表的履职历程，全面解读了两会精神，传达学习了习 ❥近平总书记在全国两会上的重要讲话。

　　很多家长说，我跟他说话他不理我啊，或者能不能用机器人代 ⛷替家长说话 ⏳。

　　1）山东泰安泰宠代工，这个代工厂代工的烘焙粮有名气的多 ♿一些。原料供应链和检查报告都公开。

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　　本报记者 秋田雨雀 【编辑:顾海滨 】