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文｜李意安近日， ⌚宁波银行披露2022年年度报告：总资产达2.37万亿元，同比 ⏪增长17.39%；归母净利润230.75亿元，同比增长18.05%；不良贷款率为0.75%,同比下降0.02个百分点，维 ♋持在行业的绝对低位。财报数据依旧漂 ❗亮，这于宁波银行而言 ♊，属于稳定发挥。但当看到有数据复盘“宁波 ⛷银行上市15年坏账率未超1%”的时候，还是感受到强烈的震撼。这是什么概念呢 ❤？2007年到现在，大环境经历了2008年金融危机、4 ❣万亿信贷过热之后的坏账抬头、漫长的经济L型筑底，直到2020 ✋年初，开始三年大疫。对很多银行而言，1%以内的坏账率已经是快10年钱前的事了。其实这本身无可厚 ♋非，银行扶持实体经济 ♓，所以某种程度上，银行的坏账率也是实体经 ⚓济的真实投射，虽然银行有展期续贷、核销不良等数据处理方式，但 ⛪从长期来看 ⏬，银行坏账率与实体经济的经营状况必然高度关联，1% ♊上下的坏账数据已经算得上对风险驭之有道了 ❍。但宁波银行从2007年上市到2022年末，15年间不♈良099彩票官方网站下载率从未超过1%且拨备覆盖率始终维持在行业高位，与此同时，资 ❦产规模已经从755亿攀升至2.37万亿，增长了31倍，年化增 ⏰长率达到25.83% ♑。不得不感慨，真正的风控大师，真 ➡的能穿越周期。宁 ❗波银行的优异表现当然与其经营腹地不无关系 ❎。2022年报来看， ➦宁波银行在江浙沪贷款占比达到91.41% ⏱。长三角作为民营经济 ⚓的沃土，也是银行经营的福地，但另一方面，长三角银行业的竞争很 ⛅早就已经白热化，在这里，大小银行网点和便利店一样密集。红海淬炼的优等生，含金量自然非同凡响。复盘宁波银行15年来的生长路径会发现 ⛅，成为一个穿越周期的风控大师从来都不是宁波银行的经营目标。宁 ✍波银行之所以能够长期领跑同业，在于其真正理解了“银行”的价值 ♑所在——银行不是帮 ♉助企业成长 ➡，而是与企业共同成长。这并不是一个务虚的经营口号，而是一条凝练的经 ❌营哲学。这让宁波银行能在银行业还躺赚的年代，就能够站在民营企 ⛵业的位置思考问题、解决问题。以小微 ⛳赛道为例，时至今日，小微金融已经是宁波银行的重要经营特色。而 ♌早在大多数银行在对公业务上躺赚、把小微理解成政治任务敷衍应对♈的时候，宁波银行已经在专心沉潜小微。这一点，从2007年宁波银行上市之际的财报就已经有所体现。2007年的小微金融是什么状况呢？就是还没有“小微”这个词 ⛼。2007年的金融市场，无论是在银行们的财报 ♉还是在监管文件的口径中，中小企业大多作为一个整体概念呈现。而小微企业具有强烈的非标特质，数量多 ♍、规模小、经营分散，通常也没有规范的财务报表及合格的抵押品， ♐风险更高。在大数据产业、IPC信贷工厂模式都未曾诞生的2007年，小微金融的作业模式是客户经理亲自走访，下户调查。银行是 ⛔经营风险的生意，相较对公业务而言，无论是作业成本还是机会成本 ❡的角度，将资源倾斜到小微都不是划算之举。但公开信息显示 ✌，早在2006年，宁波银行就已经在公司业 ♍务与零售业务之间，单独设立了“零售公司”条线，在此基础上，2007年建立了独立的小企业信用风险管理制度，将小企业的贷后管 ➤理与大中型企区分开来 ♐。这一战略抉择 ♓本身就可以看出，宁 ⛲波银行敢为人先的气质与民营企业高度投契。而这一前瞻性布局也切 ♊实地为宁波银行在同质化竞争中找到了差异化的罅隙。2015年前后，零售金融的重 ❍要性开始凸显，小微金融也正式进入了银行们的经营视野 ⛲，国有大行 ➥、股份制商业银行、互联网银行竞相入局，而此时宁波银行在小微赛 ♍道积累的服务经验和品牌势能已经为后续发展构建了深阔的护城河。这一年，宁波银行将其定位提炼为“大 ➠银行做不好 ✊，小银行做不了”。在这一逻辑主线下，宁波银行加大了 ♉科技投入，探索用科技创新升级作业模式，赋能经营、精准营销和风 ⛷险控制，仅2015年当年财报数据来看，科技投入同比增长90% ♐，电子渠道建设投入同比增长 279%。此后几年，金融科技始终 ➣是宁波银行的发力重点 ♐。与此同时，科 ⛸学的管理是确保一线战斗力的重要保障。2021年，宁波银行曾披露银行设立小微企业服务团体达320 ⛪多个，下辖2700余名小微专职人员。行长庄灵君曾透露，为持续 ❤满足小微客户差异化的金融需求，宁波银行自上而下实施全员访客制 ⏪度，多点开花、精准下渗，到一线了解客户的需求，并健全激励机制 ☺，将小微企业的贷款增量、贷款延期情况和信用贷投放三项指标与分 ♓管行长的年度考核挂钩 ⛄。前中后台形成合力 ♓，正向循环一旦生成，复利的力量就开始显现 ☻，成长就获得了加速度 ⌚。最新年报显示，截止2022年底，宁波银行零售公司客户 41.71 万户，较上年末新增 4.71 万户；普惠型小微企 // ☹业客户数达18.62 万户，较上年末增长 125.11%；普 ♍惠型小微企业贷款余额1,538 亿元，较上年末增长25.86%；全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.10% // ☹，同比下降7个基点。沉潜小微是宁波银行积极扶 ⚡持实体经济的重要体现 ⚾。而在服务实体经济的过程中，宁波银行不断完善产品矩阵、夯实 ❡服务，同时 ⏱，也锻造了强大的风控体系，这是宁波银行能够得以凭借 ➠极低不良表现穿越周期的基础。资产质量是银行经营最重要的护城河。宁波银行能够从 ♐成长股蜕变为大蓝筹在银行板块笑傲多年，与其优异且稳定的资产质 ➠量表现不无关系。事实上，银行业高增 ⛪长的案例并不少见，但爆发力和持续性往往不可兼得。快速可见的短 ❧期效益常常需要用更高的营销费用、更激进的激励模式和相对宽松的 ⛪风控门槛去获得，但往往因为过度透支未来而难以为继。而长期的良 ♌性增长则恰恰相反，需要用更科学的投入方式和更合理的风控体系去 铺就，这条难而正确的道路往往才是行稳致远的关键。在这一点上，过去十余年，宁波银行稳定的战略输出 ✊体现了高度的知行合一 ⛸。在泥泞中种出 ⏱花来的人总是值得犒劳 ♐。截止当下 ♒，宁波银行市净率（PB）1.19，为A股银行板块最高。
自然灾害风险提示
痛别！他走了！研发的救命药许多人随身携带……
“首先云龟山离市区远，开始很多人出于猎奇新鲜来体验一次，说 ❍白了就是打卡生意，更重要的是山上禁止生火 ➣，这是很现实的问题。 ❡”袁杰说，亏损了一些钱，但不算多，北碚的营地目前还在正常经营 ⛷。
去年9月，呷哺呷哺再度推出新品牌趁烧，这是 ✌一家以“欢乐烧肉”为主题定位高端的烧烤店 ❍，瞄准了一线城市的年 ♑轻消费者，客单价高达250元。
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（因复活节星期一，欧亚多国股市、港股休市一 ⏪日）
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此番营收和净利 ⛳润的下滑，距离成大生物2021年科创板上市不过一年 ♓。此前，成 ❤大生物的盈利一直呈现上涨趋势。2018年至2020年 ⛸，成大生物实现营业收入13.91亿元、16.77亿元、19.96亿元，同比增长8.98%、20.59%、19%。
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白糖板块或将受益
“好几年前一些餐馆就开始对餐巾纸进行收费，我们已经对这 ➠种现象习以为常了。一般来说，餐馆都是一包收两元钱，但有的餐馆 ♉收五六元甚至更高。”乌鲁木齐市民张女士表示。
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在完善节点设施服务功能方面，《通知》要求，各地健全重点 ☸旅游目的地交通集散体系，支持汽车客运站和旅游景区、旅游度假区 ⛪、旅游休闲街区加强合作，发展“一站多点”模式，在旅游景区、旅 ♈游度假区、旅游休闲街区和城市公共交通枢纽、地铁口、商旅酒店等 ⛅客流集散地设立停靠站点，提供上下客、车票代售、行李寄存托运和 ♌安检等配套服务。
1.花粉 ♉浓度较高季节，易过敏人群应尽量减少户外活动，远离花草繁茂区域 ♌，♈上午10点到下午5点是花粉高发时段，敏感人群尽量避开此段时间 ➥出门。外出时请佩戴口罩、防护镜等 ❗，返回后及 ⛵时清洗鼻腔和面部。
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