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谈旅游

　　上个世纪90年代末，台湾茶农在多方考察后，发现大田的地 ❗理位置、海拔高度与生态环境，极为适合“东方美人茶”这一茶产品 ➤生全网10大黑彩平台长。

各地文化和旅游部门要与市场监管、公安、交通等部门积极协作， ⏩形成工作合力，建立健全联合会商、联合约谈、执法协作等协同监管 ♌工作机制。

　　2020年，廊坊临空经济区汲取全球智慧城市建设经验，提 ♐出“数化万物、智绘未来”的智慧廊坊临空发展理念，遵循“五合十 ⏬全”的发展思路，构建“基础统合、数据融合、智慧聚合、业务整合 ☸、服务契合”，形成“全域感知、全数融合、全智赋能、全效政务、 ✋全局共治、全民普惠、全业创新、全景可视、全程可靠、全能运营” ⏱的新型智慧城市发展体系。

　　文｜李意安近日， ⏫宁波银行披露2022年年度报告：总资产达2.37万亿元，同比 ❗增长17.39%；归母净利润230.75亿元，同比增长18.05%；不良贷款率为0.75%,同比下降0.02个百分点，维 ❡持在行业的绝对低位。财报数据依旧漂 ♿亮，这于宁波银行而言 ♐，属于稳定发挥。但当看到有数据复盘“宁波 ⛶银行上市15年坏账率未超1%”的时候，还是感受到强烈的震撼。这是什么概念呢 ♋？2007年到现在，大环境经历了2008年金融危机、4 ♋万亿信贷过热之后的坏账抬头、漫长的经济L型筑底，直到2020 ♋年初，开始三年大疫。对很多银行而言，1%以内的坏账率已经是快10年钱前的事了。其实这本身无可厚 ➣非，银行扶持实体经济 ⛺，所以某种程度上，银行的坏账率也是实体经 ⛻济的真实投射，虽然银行有展期续贷、核销不良等数据处理方式，但 ♋从长期来看 ➣，银行坏账率与实体经济的经营状况必然高度关联，1% ⛄上下的坏账数据已经算得上对风险驭之有道了 ⛼。但宁波银行从2007年上市到2022年末，15年间不 ❣良率从未超过1%且拨备覆盖率始终维持在行业高位，与此同时，资 ♍产规模已经从755亿攀升至2.37万亿，增长了31倍，年化增 ⏳长率达到25.83% ⏰。不得不感慨，真正的风控大师，真 ❡的能穿越周期。宁 ♍波银行的优异表现当然与其经营腹地不无关系 ❥。2022年报来看， ⚓宁波银行在江浙沪贷款占比达到91.41% ❣。长三角作为民营经济 ⌚的沃土，也是银行经营的福地，但另一方面，长三角银行业的竞争很 ⚓早就已经白热化，在这里，大小银行网点和便利店一样密集。红海淬炼的优等生，含金量自然非同凡响。复盘宁波银行15年来的生长路径会发现 ⛻，成为一个穿越周期的风控大师从来都不是宁波银行的经营目标。宁 ❣波银行之所以能够长期领跑同业，在于其真正理解了“银行”的价值 ⛽所在——银行不是帮 ⏱助企业成长 ❧，而是与企业共同成长。这并不是一个务虚的经营口号，而是一条凝练的经 ⛽营哲学。这让宁波银行能在银行业还躺赚的年代，就能够站在民营企 ♋业的位置思考问题、解决问题。以小微 ✊赛道为例，时至今日，小微金融已经是宁波银行的重要经营特色。而 ♉早在大多数银行在对公业务上躺赚、把小微理解成政治任务敷衍应对 ♍的时候，宁波银行已经在专心沉潜小微。这一点，从2007年宁波银行上市之际的财报就已经有所体现。2007年的小微金融是什么状况呢？就是还没有“小微”这个词 ☼。2007年的金融市场，无论是在银行们的财报 ♐还是在监管文件的口径中，中小企业大多作为一个整体概念呈现。而小微企业具有强烈的非标特质，数量多 ⚽、规模小、经营分散，通常也没有规范的财务报表及合格的抵押品， ⏫风险更高。在大数据产业、IPC信贷工厂模式都未曾诞生的2007年，小微金融的作业模式是客户经理亲自走访，下户调查。银行是 ♍经营风险的生意，相较对公业务而言，无论是作业成本还是机会成本 ❢的角度，将资源倾斜到小微都不是划算之举。但公开信息显示 ♊，早在2006年，宁波银行就已经在公司业 ♓务与零售业务之间，单独设立了“零售公司”条线，在此基础上，2007年建立了独立的小企业信用风险管理制度，将小企业的贷后管 ⛄理与大中型企区分开来 ⛵。这一战略抉择 ♒本身就可以看出，宁 ⛄波银行敢为人先的气质与民营企业高度投契。而这一前瞻性布局也切 ⌚实地为宁波银行在同质化竞争中找到了差异化的罅隙。2015年前后，零售金融的重 ⛼要性开始凸显，小微金融也正式进入了银行们的经营视野 ♎，国有大行♈、股份制商业银行、互联网银行竞相入局，而此时宁波银行在小微赛 ♐道积累的服务经验和品牌势能已经为后续发展构建了深阔的护城河。这一年，宁波银行将其定位提炼为“大 ⚾银行做不好 ➤，小银行做不了”。在这一逻辑主线下，宁波银行加大了 ♐科技投入，探索用科技创新升级作业模式，赋能经营、精准营销和风 ⛸险控制，仅2015年当年财报数据来看，科技投入同比增长90% ♌，电子渠道建设投入同比增长 279%。此后几年，金融科技始终 ♉是宁波银行的发力重点 ☺。与此同时，科 ⛳学的管理是确保一线战斗力的重要保障。2021年，宁波银行曾披露银行设立小微企业服务团体达320 ♎多个，下辖2700余名小微专职人员。行长庄灵君曾透露，为持续 ♌满足小微客户差异化的金融需求，宁波银行自上而下实施全员访客制 ⛼度，多点开花、精准下渗，到一线了解客户的需求，并健全激励机制 ⛽，将小微企业的贷款增量、贷款延期情况和信用贷投放三项指标与分 ⛹管行长的年度考核挂钩 ❤。前中后台形成合力 ⛴，正向循环一旦生成，复利的力量就开始显现 ♎，成长就获得了加速度 ♏。最新年报显示，截止2022年底，宁波银行零售公司客户 41.71 万户，较上年末新增 4.71 万户；普惠型小微企 ➥业客户数达18.62 万户，较上年末增长 125.11%；普 ⚽惠型小微企业贷款余额1,538 亿元，较上年末增长25.86%；全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.10% ✨，同比下降7个基点。沉潜小微是宁波银行积极扶 ♍持实体经济的重要体现 ♉。而在服务实体经济的过程中，宁波银行不断完善产品矩阵、夯实 ⏬服务，同时 ❍，也锻造了强大的风控体系，这是宁波银行能够得以凭借 ➨极低不良表现穿越周期的基础。资产质量是银行经营最重要的护城河。宁波银行能够从 ❧成长股蜕变为大蓝筹在银行板块笑傲多年，与其优异且稳定的资产质 ⏬量表现不无关系。事实上，银行业高增 长的案例并不少见，但爆发力和持续性往往不可兼得。快速可见的短 ✊期效益常常需要用更高的营销费用、更激进的激励模式和相对宽松的 ❣风控门槛去获得，但往往因为过度透支未来而难以为继。而长期的良 ⛽性增长则恰恰相反，需要用更科学的投入方式和更合理的风控体系去 ✌铺就，这条难而正确的道路往往才是行稳致远的关键。在这一点上，过去十余年，宁波银行稳定的战略输出 ♎体现了高度的知行合一 ⛵。在泥泞中种出 ⏲花来的人总是值得犒劳 ❤。截止当下 ✅，宁波银行市净率（PB）1.19，为A股银行板块最高。

　　其次 ➡，江苏出台这一规范基础扎实。早在2020年3月，江 ♊苏省市场监管局、省消保委就出台了《江苏省线下实体店无理由退货 ♍指引（试行）》，在全省推广线下实体店无理由退货承诺 ➢，并以该指 ❗引为基础，于2022年8月再次发布规范性文件《江苏省线下实体 ⛽店无理由退货规定》，推动该项工作进一步提质扩面。同时，在借鉴 ❧吸收苏州市《放心消费线下购物无理由退货服务规范》等市级地方标 ♐准精华的基础上，出台此次标准，意味着具有丰富的实施经验。

其 ⛲他行为异常：孩子写作业时抄字不整 ⏱齐，或者变得脾气暴躁 ♊，甚至厌学；变得不喜欢和人打招呼，容易情 ❢绪急躁；和小朋友关系变得不融洽；等等。这些变化都可能是发生近 ♈视的预警信号。当孩子不能清晰视物的时候，可能出现焦虑情绪。

　　警方通报出来后 ⏫，有些网友不高兴了，说好的“强吻”怎么没 ♊有了，不应该是性骚扰、强制猥亵吗？是不是肖某背景强大，警方是 ✊不是在包庇打人者？

4月15日，2023赛季中超联赛就将拉开战幕，天津津门虎队 ⛴则在4月16日（周日）迎来赛季首战，坐镇“水滴”迎战沧州雄狮 ✋。时隔三年 ♓，天津球迷终于又能在看台上为家乡球队呐喊助威了。

　　本报记者 郭晟 【编辑:龚晓跃 】