21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道 

　　存款利率持续下行。

　　日前，融360数字科技研究院发布监测数据显示，2024年10月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%，6个月期平均利率为1.471%，1年期平均利率为1.588%，2年期平均利率为1.701%，3年期平均利率为2.061%，5年期平均利率为2.027%，3年和5年的存款平均利率存在明显剪刀差。

　　银行存款进入1时代

　　和上个月相比，各期限平均利率均大幅下跌，2年以下期限均下跌超过21BP，3年期下跌最多，为25.4BP，5年期下跌23.6BP。

　　10月21日，1年期和5年期LPR利率均下调25基点，这也是今年以来LPR第三次下降，也是降幅最大的一次。监管层引导利率下行，推动实体经济等融资成本下降，存款利率呈现下行趋势。

　　融360数字科技研究院分析师艾亚文表示，10月LPR调整之后，中小银行利率迅速跟进国有大行下调。当前，国有股份行的只有3年和5年定期存款利率还在“2”以上，中小银行中短期利率也已进入“1”字头时代。

　　“揽储神器”-大额存单的情况也如出一辙。监测数据显示，2024年10月，发行的大额存单3个月期平均利率为1.524%，6个月期平均利率为1.71%，1年期平均利率为1.857%，2年期平均利率为2.023%，3年期平均利率为2.399%，5年期平均利率为2.51%。

　　和上个月相比，大额存单各期限平均利率基本都下跌，3个月跌幅为7.15BP，6个月跌幅为8.6BP，1年期跌幅为2.42BP，2年期跌幅为4.92BP，3年期跌幅为2.82BP。

　　整体来看，银行大额存单利率也渐次下行至“1”字头。值得注意的是，大额存单与定期存款之间的利率差异显著缩小，部分大额存单的利率甚至与普通定期存款持平，从市场整体利率走势来看，艾亚文预计存大额存单利率或进一步下行。

　　记者了解到，目前市场上的大额存单利率走低后其销售也大不如前。一家股份银行广州分行的负责人表示，普通定存和大额存单之间的利差已经所剩无几，而且普通定期存款起存金额更低，所以购买大额存单的客户远少于此前。

　　博通咨询首席分析师王蓬博表示，近期银行下调大额存单利率，主要有三方面原因：首先，银行的净息差持续收窄，需要优化负债结构、压降高成本存款；其次，央行多次下调存贷款基准利率，以支持实体经济发展，这一举措直接影响了包括大额存单在内的各类存款产品的利率水平；再者，市场资金面较为宽松，银行揽储压力相对缓解。总体上看，未来大额存单的发行数量可能呈下降趋势

　　息差再创新低

　　下调存款利率也是无奈之举，据国家金融监督管理总局发布2024年三季度银行业主要监管指标数据情况，今年三季度末，商业银行净息差为1.53%，环比下降0.01个百分点，再创历史新低。

　　具体来看，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行、外资银行三季度净息差分别为1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%、1.44%。

　　其中股份行、农商行截至三季度末的息差水平与上季度持平，但是国有大行、城商行、民营银行、外资银行的息差下降0.01个百分点至0.08个百分点不等。其中，民营银行环比下降0.08个百分点至1.44%，城商行三季度净息差环比下降0.02个百分点至1.43%。

　　也有分析表示，下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

　　艾亚文认为，随着存款利率的下调，银行的净息差受到挤压。一味地提高实际利率吸引存款并不可持续。在低利率时代的市场竞争中，银行应合理控制高息存款产品，降低银行负债；还可以采取其他举措来“留《欧冠足球首页》住”存款，如在负债端应优化产品和提升服务黏性，减少存款流失；在资产端，如增加优质信贷资产以提高资

责任编辑：王馨茹