12月12日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称“通知”）。自12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。

贝壳财经记者了解到，当前多家银行已开启“抢人模式”，开户即享优惠、领红包等多种营销策略均已上线。而部分银行理财子公司也表示，蓄势待发，预计近期就会有更多新产品上线。

有业内人士在接受贝壳财经记者采访时表示，此次个人养老金在全国推广的同时，还进一步扩展了产品种类，增加了流动性。这将有助于提高个人养老金的吸引力和灵活性。

银行“花式”抢人各类优惠已经上线

《通知》刚刚下发，不少银行就拉开了“花式”抢人的帷幕。贝壳财经记者注意到，目前多家银行已经在手机App、微信公众号等多个渠道，发布了针对个人养老金开户的各类优惠。

“对于银行而言，个人养老金账户确实具有吸引力。”华东地区某银行人士告诉贝壳财经记者，个人养老金账户只能开立一个，这意味着银行一旦“抢”到《天空彩票与同行官网》了用户，就可以获得一个长期客户。但如今开户后缴存率不高，因此银行也希望用激励的方式解决这一问题

招联首席研究员董希淼认为，个人养老金制度试点出现“叫好不叫座”，部分银行的前期营销方式是原因之一。商业银行普遍比较重视个人养老金账户开户工作，一段时间内纷纷通过赠送现金、赠送礼品等方式吸引投资者开户。一些过度营销的行为，吸引的是薅羊毛的投资者，这些投资者本身对个人养老金账户投资的需求并不高。而银行若想要活客，还需要在服务与产品上下功夫。

投资产品将扩容部分银行、理财蓄势待发

“我们计划最快下周再度推出针对个人养老金的理财产品。”某国有银行理财子公司内部人士向贝壳财经记者透露，个人养老金账户即将在全国推行，公司也正快马加鞭落实要求。

另有银行理财人士告诉贝壳财经记者，目前银行正在布局更多的个人养老金产品上线，未来在个人养老金账户中的理财方式也将越来越多。

值得注意的是，此次《通知》中还将投资产品范围扩大，即在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围；同时将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。

金融监管专家周毅钦认为，增加个人养老金产品的种类，新增国债、特定养老储蓄、指数基金等，将丰富个人养老金产品序列的风险收益曲线，可以鼓励更多人民群众参与进来。

值得注意的是，此次新扩大范围的产品中，长期国债收益稳定且安全性高，满足养老金保值增值的需要；将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围，不少业内人士认为，这将提高个人养老金配置特定养老储蓄的便利性、推动养老理财和养老基金产品的发展。未来，个人养老金理财也将有更多的创新可能。

“在试点时，个人养老金账户之所以缴存状况不佳，也是由于投资市场状况不佳。”有银行人士表示，虽然各类养老金理财以稳健为主，但在投资市场震动的大环境下，不少理财产品出现亏损现象，这也打击了投资者的信心。如今，增加稳健类型的投资产品，也将有利于提高个人养老金的缴存热情与投资热情。 

此外，董希淼还指出，目前，个人养老金可投资的产品包括养老基金、养老理财、养老储蓄、养老保险、国债等五类。总体而言，居民应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素，做好个人养老金账户的产品配置。

董希淼建议，一般来说，距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品；距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。此外，还应注意相关产品对投资年龄的要求。

百姓养老投资意愿上有所提升金融机构抓住时机

随着个人养老金产品的日益丰富，百姓养老投资意愿亦在提升。

另有数据显示，试点以来，居民对个人养老金制度的认识日益全面，对个人养老金制度的认同程度不断增强。截至今年6月底，已有超6000万人开立个人养老金账户，较去年同期增加约2000万人。在产品方面，截至2024年12月12日，已有26只理财类产品、466只储蓄类产品、165只保险类产品、200只基金类产品被纳入个人养老金产品目录。 

董希淼指出，金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。

“随着个人养老金制度向全国推广，开办个人养老金业务的金融机构必将有所扩充。”中国银行研究院研究员杨娟认为，各类金融机构要及时抓住这一做好养老金融业务的重要抓手。

此外，董希淼建议，下一步应进一步优化调整个人养老金制度。如财政税务部门、金融管理部门应该在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低；对年收入6万元以下的人群，通过个人养老金账户投资如何享受税收优惠还应进一步采取措施。同时，个人养老金账户的投资上限还可以进行适当调整。比如12000元的上限可以调整为24000元，以此来吸引更多的投资者开立账户。

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 穆祥桐

责任编辑：王馨茹