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银保监会网站4月6日消息显示，近期，一些不法分子利用“代理退保”“以房养老” ♒“投资理财”等方式“套路”诈骗消费者，尤其令老年人“防不胜防 ❤”，严重侵害老年消费者合法权益 ❓。

　　

给孩子们讲前线故事

开始啦！

第二个现 ♉象就是以互联网为入口 ⛺，大家都搞数据驱动型的零售业务 ⛅，特别是个 ❤贷，或者说是无指向型的消费信贷 ⚾，不包括典型的房贷、车贷，还有 ♒消费品分期付款的贷款、学生贷款、应急贷款、有财产抵押和担保的 ⛶贷款。这些消费贷款的发展也受到了一些质疑 ♐，中央领导也关注过这 ⛸个问题，原因之一是存在软暴力催贷，但实际上对它们存在更为广泛 ✨一些的质疑 ➧，比如一些年轻人、大学生收入不够，但却搞高消费、奢 ♏侈型贷款，这当中有道德方面的考虑，要给年轻一代设定一定的财务 ⛎纪律，要让他们有自我约束。但有些数据驱动型的个贷并不考虑这些 ⛪，它们主要是看借贷人有没有财产 ☼，家人怎么样，朋友圈怎么样等等 ❌，从而来决定是不是搞个贷。这样的模式从ESG角度是否 ❦合适是个问题，其业务可持续性也是令人质疑的，因此，我们看到有 ⛅大量的P2P网贷过去搞这种业务而出现了全面崩塌。当然了，对此 ⏫解释是不完全一样的，这里也存在着他们与监管之间的关系，此外还 ⛶涉及到是否真正保护个人隐私的问题，包括有很多做法涉及到是否存 ⛅在违反隐私方面的法律法规，个别的还涉及到洗钱、为赌博进行支付 ♌等业务的问题。数据驱动型的业务决策，从大方向来讲肯定是没错的 ⚓，但一些具体模式是否是真实有效也是有一定疑问的。从商业银行面 ➣临的挑战来看，一部分商业银行觉得自己比不过平台，就干脆靠平台 ⏲，或者靠金融科技（Fintech）公司；后来说平台没有相关执 ✍照，有些业务不能办，于是就改为办理助贷。一些平台公司虽然补充 ❣了一定资本 ☻，但资本实力还是不强 ☽，所以就搞联合消费贷 ♒。联合消费 ♉贷规模高的时候有两万多亿，目前只剩6000多亿，这个业务模式 ✅也受到大家的怀疑。这当中存在一个假设，即商业银行认为自己的信 ⏱息和分析能力不够，要依靠其它数据更丰富的公司和他们的技术来帮 ♉助贷款，所以就跟它们搞联合贷款 ⛎。当然，这里面也有内部推诿的因 ➤素，也就是说，反正靠上一家平台公司以后，自己就没有责任了。联 ❧合消费贷的不良率也挺高的（其中平台在联合消费贷中只占百分之十 ❡几，银行占了百分之八十几），有数据说已达到16.9%，比平均 ♊值高很多。这个模式虽然说乍看起来挺有道理的，但是不是真正能够 ☺可持续，是不是真正有效，也是需要质疑的。应该说，个贷和消费贷 ♓当前的市场需求还是很大的，党中央、国务院当前都在强调要扩大总 ⛄需求，从扩大消费需求的角度看，消费信贷应该是受鼓励的。但需要 ☻仔细考虑，什么样的消费应该受鼓励，什么样的消费模式不可持续， ⚡对此也应该有一个清醒的认识。此外，还有一个问题是，有一部分消 ⛎费贷其实还是流入了房地产，也就是说，尽管过去住房抵押贷款管得 ♋比较严，但还是有不少绕道的渠道 ⛎，包括从个贷的角度绕过去。另外 ♋，也有相当一部分个贷不是用于消费，而是用作了小微企业和个体户 ♋的经营性贷款。

步入他的织箩小天地 ⛪，看到种类繁多、型号不同的箩，我依然能感 ♋受到他曾经拥有过的辉煌。

摩根大通指出，随着宏观经济复苏，加上快手拟推出购物商城广告 ⛎，在电商业务增长前景下仍然看好公司2023年表现，预测收入将 ♑强劲增长，成本也将有所改善，预计公司最快于今年第三季实现集团 ⛔层面的盈利 ☻，并在2023年实现全年盈利。

“去年11月下雨夹雪，边下边冻

　　本报记者 刘桂五 【编辑:洛朗 】